Si estás pensando en comprar una casa o departamento, ya sea nueva o usada, con o sin subsidio, una de las opciones de financiamiento que puedes considerar es el Crédito Hipotecario.
Según el SERNAC, es un préstamo de dinero a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, terreno u oficina. El crédito se paga en cuotas mensuales durante un periodo de entre 5 y 30 años.
Cómo conseguir un crédito hipotecario en Chile: consejos y errores comunes
¿Cómo se obtiene un Crédito Hipotecario?
Pero, ¿Cómo se obtiene un Crédito Hipotecario? ¿Qué requisitos se deben cumplir? ¿Qué documentos se deben presentar? ¿Qué pasos se deben seguir?
Aquí te presentamos los pasos a seguir para obtener un crédito hipotecario:
- Simulación: El primer paso para obtener tu Crédito Hipotecario es generar una Simulación. Allí podrás ingresar tus datos personales, laborales y financieros, así como el valor y características de la propiedad que quieres comprar. Una vez que hayas elegido la opción que más te convenga, podrás solicitar la preaprobación del crédito.
- Entrega de antecedentes: El segundo paso es entregar los antecedentes requeridos por el banco para formalizar la solicitud del crédito.
- Tasación del inmueble: Además, el banco realizará una tasación del inmueble que quieres comprar, para determinar su valor comercial y verificar su estado físico y legal. Corresponden a los gastos estimados asociados a tu crédito hipotecario. Tasación, informe que realiza un tasador (ente externo al Banco) que permite conocer el valor comercial de la propiedad y definir el monto que el Banco podrá financiar.
- Estudio de títulos: El tercer paso es el estudio de títulos, que consiste en una revisión legal de la propiedad que quieres comprar, para asegurar que no tenga problemas de dominio, gravámenes, prohibiciones, hipotecas u otras situaciones que puedan afectar la operación. El estudio de títulos también tiene un costo que deberás asumir tú como solicitante del crédito. Estudio de Títulos, informe legal de la propiedad que permite asegurar que no exista ninguna situación de ámbito legal que impida su venta o la posterior inscripción de la hipoteca en el Conservador de Bienes Raíces, por ejemplo que la propiedad no esté sujeta a expropiación o que todas las contribuciones están pagadas, que los cambios de dueños anteriores estén en regla, etc.
- Confección de la escritura: El cuarto paso es la confección de la escritura, que es el documento legale que formaliza el contrato de compraventa y el contrato de crédito hipotecario. La escritura debe ser revisada y aprobada por todas las partes involucradas en la operación: el solicitante del crédito, el vendedor de la propiedad y el banco.
- Firma de la escritura: El quinto paso es la firma de la escritura, que se realiza ante un notario público. En este acto, el vendedor de la propiedad transfiere el dominio al comprador, y el banco otorga el crédito hipotecario al solicitante, constituyendo una garantía sobre el inmueble.
- Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces (CBR): El sexto paso es la inscripción de la escritura en el Conservador de Bienes Raíces (CBR) correspondiente al lugar donde se ubica la propiedad. La inscripción en el CBR tiene un costo que debe pagar el solicitante del crédito.
- Desembolso del crédito: El séptimo paso es el desembolso del crédito, que se realiza una vez que se ha finalizado la inscripción en el CBR. El banco paga al vendedor de la propiedad el saldo del precio de compraventa, descontando el pie o cuota inicial que ya pagó el solicitante del crédito. El banco también desembolsa al solicitante del crédito el monto total del préstamo.
- Pago de cuotas mensuales: A partir del mes siguiente o terminado el período de gracia, el solicitante del crédito comienza a pagar las cuotas mensuales acordadas con el banco, según el plazo y la tasa de interés pactados.
- Disfrutar tu casa propia: El octavo y último paso es disfrutar tu casa propia. Una vez que has completado todos los pasos anteriores, puedes mudarte a tu nuevo hogar y comenzar a vivir tu sueño.
Requisitos Generales
La edad mínima es de 25 años y la edad máxima para contratarlo es de 74 años con 364 días.
Si te encuentras en el registro de deudores, esto podría impedir o afectar el cierre de tu operación, permitiendo al banco no continuar con ella en base a una o más de las causales objetivas de rechazo de contratación contenidas en el artículo 20 del Decreto 42 “Reglamento sobre Información al consumidor de Créditos Hipotecarios”.
Requisitos para ser aval:
Si estás pensando en solicitar un crédito hipotecario en Chile y necesitas un aval, es importante conocer los requisitos generales que esta figura debe cumplir. Un aval debe:
- Tener estabilidad económica: contar con ingresos suficientes y comprobables para respaldar la deuda en caso de que el titular no pueda cumplir con el pago.
- Poseer un historial crediticio favorable: no tener deudas impagas ni registros negativos en el sistema financiero.
- Demostrar solvencia patrimonial: en algunos casos, el aval debe contar con bienes que puedan ser utilizados como garantía adicional.
Gastos Asociados al Crédito Hipotecario
Corresponden a los gastos estimados asociados a tu crédito hipotecario. Estos gatos no son parte del crédito, pero son indispensables para el curse del mismo y se estiman al inicio del proceso de evaluación.
- Notaría: Notaría: UF 2,5 para la Región Metropolitana. Dependiendo de la localidad, compraventa, renovación e hipoteca.
- Tasación: informe que realiza un tasador (ente externo al Banco) que permite conocer el valor comercial de la propiedad y definir el monto que el Banco podrá financiar.
- Estudio de Títulos: informe legal de la propiedad que permite asegurar que no exista ninguna situación de ámbito legal que impida su venta o la posterior inscripción de la hipoteca en el Conservador de Bienes Raíces.
- Impuesto de Timbres y Estampillas (ITE): Es un impuesto que grava a las operaciones de crédito de dinero.
Además, es importante considerar los seguros asociados al crédito:
- Incendio y Sismo: Cubre los daños en caso de incendio de la propiedad en garantía y la cobertura adicional de sismo cubre los daños materiales que sufra la propiedad a consecuencia de un sismo, ambos hasta el monto que se ha contratado.
- Desempleo o Incapacidad Temporal: Es obligatorio sólo para créditos con Subsidio y financiado por el Ministerio de Vivienda. Se selecciona uno u otro según su condición laboral del cliente (dependiente o independiente) al momento de la contratación.
Tipos de Tasas de Interés
¿Aún no sabes qué tasa de crédito hipotecario elegir?
- Tasa Fija: En el crédito con Tasa Fija la tasa de interés es conocida durante todo el plazo del crédito. Crédito Hipotecario Tradicional cuya tasa es fija, por todo el plazo del crédito, permite conocer el valor de los dividendos que regirán por el plazo total del crédito.
- Tasa Semi Variable: Estos créditos tienen un período inicial fijo (3,5,8 o 10 años).
Subsidios
El subsidio permite disminuir el monto del dividendo mensual mediante la reducción de la tasa de interés del crédito hipotecario. Para una vivienda que cuesta 3.000 UF, con financiamiento a 30 años plazo, considerando una baja en la tasa hipotecaria del 1% respecto del promedio actual de las tasas de aproximadamente 4,44%**, el dividendo bajaría de $548.752 a $486.975, es decir, un ahorro mensual de $61.777. Para promesas de compraventa celebradas a partir del 1 de enero de 2025.
De los 50 mil subsidios disponibles, hay seis mil destinados exclusivamente para quienes cumplan con los requisitos de las mejoras transitorias para sectores de ingresos medios que estableció el DS15. Gracias a las mejoras introducidas por el DS15, obtienen un subsidio adicional de 150 UF.
Consideraciones Adicionales
- Prepago: Sí, puedes prepagar tu hipotecario de forma total o parcial. Para prepagos parciales el mínimo es un 10% del saldo de capital Insoluto. Permite prepagos en cualquier momento. todo el crédito o solo una fracción. Prepago desde el 10% del saldo de la deuda, con comisión de 1,5 meses de interés. Realízalo hasta que los montos y plazos se ajusten a tu realidad.
- Compra Conjunta: Con la compra conjunta, dos personas adquieren una propiedad con un porcentaje del crédito y un porcentaje del dominio de la propiedad (2 créditos). En este último caso NO se necesita relación de parentesco entre las personas involucradas y cada uno debe calificar por sí solo económicamente. Si se complementa renta, el tercero es también responsable del pago como fiador y codeudor, o como segundo titular.
- Alzamiento de Hipoteca: Una vez que terminas de pagar tu Hipotecario, el banco se encarga de realizar el alzamiento de la hipoteca si esta es específica. La escritura de alzamiento le llegará a su correo registrado en el Banco.
Financiamos hasta el 80% del menor valor entre la tasación y el valor comercial de la propiedad. (política especial hasta 85% de financiamiento consulta con tu ejecutivo). Por lo tanto, al menos debes poner el 20% del valor comercial en el pie.
Scotia, tu mejor opción para obtener un Hipotecario con excelentes tasas de créditos hipotecarios. Posibilidad de optar a un mes de exclusión cada 12 meses.