Seguros para Motocicletas: Tipos y Coberturas en España

Los seguros de moto son obligatorios en España, al igual que los seguros de coche, y deben cubrir la Responsabilidad Civil del conductor. Sin embargo, pueden abarcar muchos otros aspectos. Elegir entre los distintos tipos de seguros de moto no tiene por qué ser complicado.

En este artículo, exploraremos los diferentes tipos de seguros de moto disponibles, sus coberturas y cómo seleccionar el que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto.

Tipos de Seguros de Moto

Podemos decir que existen tres tipos de seguros de moto con base en la cantidad y variedad de coberturas contratadas:

Seguro de Moto a Terceros

Es el seguro más básico y económico. Los seguros a terceros solo cubren la responsabilidad civil obligatoria establecida por ley. Se trata del seguro obligatorio y cubre los daños materiales y personales a terceros -a través de la Responsabilidad Civil, obligatoria y voluntaria-, pero nunca los tuyos propios.

Sin embargo, que sea el seguro mínimo obligatorio no quiere decir, necesariamente, que tenga que quedarse corto en coberturas. Encontrarás compañías que ofrezcan modalidades de seguro de moto a terceros muy completos, con Asistencia en carretera y otras prestaciones interesantes.

Otras compañías optan por dar libertad al usuario que, partiendo de esas garantías mínimas que incluye un seguro a terceros, configure la póliza a su medida, sumando las garantías que necesite. Así lo plantea la compañía AXA con sus Seguros de Moto FlexiRapid, disponible en tres modalidades: Terceros Básico, Terceros + Incendio + Robo con franquicia y Todo Riesgo con franquicia. En cada una de estas pólizas se pueden sumar garantías opcionales.

Dependiendo de la aseguradora, también estaría cubierto el pasajero que pueda acompañar al conductor de la motocicleta, aunque algunas compañías dejan esta cobertura para pólizas con más nivel de protección.

Seguro de Moto a Terceros Ampliado

Son los tipos de seguro para motos más económicos. ¿El motivo? Los seguros a terceros ampliados van un paso más allá a la hora de proteger al propietario de una moto eléctrica o de combustión.

En cambio, los seguros a terceros ampliados añaden una cantidad adicional y satisfacen las reparaciones derivadas de incendios y robos, así como la asistencia en viaje y la defensa jurídica. Esta modalidad de póliza de moto va más allá del seguro básico obligatorio, al cubrir siniestros como el robo y el incendio. Esas indemnizaciones y sus condiciones podrían marcar la diferencia entre pólizas a terceros ampliado, que parezcan muy similares.

¿Cómo?

• Responsabilidad Civil voluntaria. Este tipo de seguro para moto cubre a otro conductor ampliando la responsabilidad civil obligatoria incrementando los límites económicos por encima de lo establecido por la ley. También lo hace añadiendo supuestos no contemplados en ella.
• Asistencia en viaje. Durante las 24 horas del día y, en muchos casos, sin límite de kilómetros.
• Defensa jurídica. ¿Quieres recurrir una multa? ¿Has cometido un delito contra la seguridad del tráfico?
• Daños personales.
• Daños materiales.

Si buscas un seguro a terceros ampliado encontrarás compañías que, además de las garantías habituales en esta modalidad, suma unas excelentes condiciones con las que se desmarca de la competencia. En Regal, por ejemplo, tienes Asesoría jurídica gratuita, el 100% de los gastos médicos (si acudes a sus centros concertados) y excelentes ventajas a través de su red de talleres. Helvetia, por su parte, destaca ofreciendo el 100% del valor de nuevo en el supuesto de pérdida total de tu vehículo.

Seguro de Moto a Todo Riesgo

Lo que cubre el seguro de moto puede ir todavía más lejos. Estos tipos de seguro de moto se denominan a todo riesgo. Es el que mayor cobertura y protección proporciona; tanto a la moto (al incluir los Daños propios de los que seas responsable) como a ti, como motorista.

El Seguro de Moto a Todo Riesgo es la póliza más completa, ya que incluye las coberturas de responsabilidad civil, asistencia en carretera o defensa jurídica, pero también la de daños propios. Obviamente, el precio es mayor pero, la protección es total. Algo muy recomendable cuando se estrena moto o, simplemente, si se quiere tener siempre en perfecto estado.

Dado que la lista de coberturas no varía mucho cuando hablamos de dos pólizas a todo riesgo de diferentes aseguradoras, serán esas compañías que ofrezcan un plus las que puedan ganar puntos frente a su competencia. Tanto en la lista de garantías como en las condiciones que aplican a las mismas.

La lista de garantías que incluyen estas pólizas puede variar mucho. Por ejemplo, el Seguro Todo Riesgo Moto Allianz incluye, entre otras coberturas, Retirada del permiso de conducir, Asesoramiento por multas de tráfico y Daños propios por impacto y vandalismo. Por su parte, Reale también presenta un seguro a todo riesgo para moto bastante completo, con Defensa de multas, Decesos de ocupantes y otras ventajosas garantías.

Los moteros que opten por el Seguro a Todo Riesgo de MAPFRE, por su parte, podrán disfrutar de las garantías de Defensa multas de tráfico, Asistencia al motorista y el pago de Intereses y gastos del préstamo para la reparación del vehículo, si no queda cubierta por la póliza. Y en Direct Seguros obtendrán un Anticipo de capital (de la suma asegurada por el Seguro del conductor) en caso de fallecimiento.

Seguros de moto a todo riesgo con franquicia

Por ejemplo, de 150€, 300€ o 600€. Esto quiere decir que, en caso de sufrir un siniestro no cubierto por la Responsabilidad Civil de otro conductor, tendrás que pagar tú la reparación hasta llegar a ese importe. El Seguro de Moto a Todo Riesgo con Franquicia es la opción más económica si quieres una protección completa de tu moto.

Seguros de moto a todo riesgo sin franquicia

No importa el coste de la reparación. Respecto a cuanto cuesta el seguro de una moto a todo riesgo, has de saber que este es el tipo más caro.

¿Qué tipo de motocicleta conduces?

Los seguros para motos pueden cubrir cualquier tipo de vehículo de este tipo. Disfrutas conduciendo tu moto ya sea naked, racing, gran turismo o trail.

• Los ciclomotores de hasta 50 cc, también conocidos como scooters, pueden ser conducidos por todos los mayores de 15 años que posean el carnet AM.
• En cambio, las motos con una cilindrada de entre 51 cc y 125 cc y hasta 15 CV de potencia requieren el permiso A1.
• Son aquellas que superan los 500 cc y los 47,2 CV de potencia. Para conducirlas, es necesario estar en posesión del carnet A, que permite pilotar todo tipo de motos y triciclos.

Factores que influyen en el precio del seguro de moto

El seguro de moto es obligatorio para circular en España, aunque su precio es inferior que el de una póliza de coche. La marca de la moto, el modelo, la cilindrada o la antigüedad son algunos de los aspectos que más influyen en el precio del seguro.

No obstante, el perfil del conductor es determinante para calcular la prima final, puesto que no pagará lo mismo un motorista con un historial de siniestralidad impecable que uno que haya dado muchos partes al seguro en poco tiempo. La edad es otro de los criterios que más influyen en el momento de calcular la póliza, ya que el precio del seguro será más elevado para los conductores noveles y los que tengan menos de 26 años.

En definitiva, cuanto menor sea el riesgo, más barato saldrá asegurar la moto. Por eso, también es importante comunicar al seguro si la moto está aparcada en un garaje o en la calle, así como el número de kilómetros que recorres al año.

El precio medio de un seguro de moto es de 326 euros anuales, según el último Índice de Precios realizado por Rastreator. El más asequible es el seguro a terceros sin asistencia en viaje, con un precio medio de 208 euros anuales. La modalidad de póliza más demandada es el terceros ampliado, con un precio medio de 322 euros anuales.

Coberturas opcionales para completar la protección de tu vehículo

A la hora de contratar un seguro de moto tienes a tu disposición varias coberturas opcionales para completar la protección de tu vehículo.

• La cobertura de responsabilidad civil es obligatoria por ley y la incluyen todos los seguros de moto.
• La cobertura de robo te asegura una indemnización si te sustraen la moto siempre y cuando hayas incluido esta garantía en la póliza.
• Una de las protecciones más frecuentes en los seguros de moto a terceros ampliados es la cobertura de incendio, que te garantiza una indemnización si tu vehículo sufre daños o queda siniestrado por el fuego.
• Si quieres tener tu moto como nueva y siempre en perfecto estado, necesitas contratar un seguro a todo riesgo, que es la única modalidad que incluye la cobertura de daños propios. Con ella, la aseguradora se hará cargo de los daños que sufra tu moto, aunque la culpa del siniestro sea tuya.

Cómo elegir el seguro de moto adecuado

Cada conductor y cada moto necesitan un enfoque distinto. Según el tipo de moto, el uso y el valor del vehículo, conviene elegir una modalidad de seguro diferente.

Para entender mejor cómo funcionan los distintos tipos de seguros de moto, te mostramos algunos consejos habituales:

1. Uso y kilómetros al año: Si utilizas la moto a diario o haces trayectos largos, valora un seguro con daños propios. Para un uso esporádico o urbano, un terceros ampliado puede ser suficiente. Según la Dirección General de Tráfico (DGT), adaptar las coberturas del seguro al uso real de la moto ayuda a reducir el riesgo y los costes derivados de un siniestro.
2. Dónde duerme la moto: Si aparcas en la calle, añade robo e incendio.
3. Tolerancia a gastos: Elige una franquicia que puedas asumir sin problema. Depende de tu tolerancia al gasto. Una franquicia alta reduce la prima, pero asumes más coste si hay un siniestro.
4. Valor de la moto: Si es nueva o de gama alta, merece la pena proteger carenados, electrónica y accesorios.
5. Asistencia en carretera: En ciudad, la asistencia desde kilómetro 0 evita taxis y esperas en caso de avería o pinchazo. Si te mueves por ciudad, la asistencia desde kilómetro 0 es la más práctica.

Algunas pólizas sí lo contemplan, con límites y capitales específicos.

Sanciones por no tener seguro de moto

En España, las sanciones por no tener seguro son especialmente duras. Para conducir una motocicleta, la ley española te obliga a contratar un seguro de cobertura de responsabilidad civil. Esta cobertura viene incluida en el seguro a terceros de moto que, además, incluye también defensa jurídica o asistencia en carretera.

¿Qué cubre el seguro obligatorio?

Como cobertura insignia de cualquier seguro básico nos encontramos la Responsabilidad Civil obligatoria. Es muy importante tener cubierta la asistencia en viaje, ya sea por avería o por accidente, tanto a la moto como a su conductor y ocupante. De lo contrario no podremos solicitar, por ejemplo, una grúa tras un accidente.

Este apartado cubre los daños que pueda sufrir el conductor derivados de un accidente con la motocicleta tales como fallecimiento, lesiones, necesidad de equipos sanitarios de emergencia, etc. En caso de no contar con esta cobertura, todos los gastos de ambulancia, hospitales, rehabilitación...

El propio nombre de esta modalidad de seguro nos da muchas pistas sobre lo que podemos encontrar entre sus coberturas.

Cabe destacar que, por supuesto, el seguro obligatorio no se hará cargo en ningún caso de los daños propios que se ocasionen a la moto asegurada ni de los daños que pueda sufrir el conductor. No obstante, sí se cubrirán los daños que se puedan causar a un ocupante en caso de ir acompañados en la moto.

Límites y exclusiones de la Responsabilidad Civil Obligatoria

El límite establecido en la actualidad para la Responsabilidad Civil Obligatoria se fija en una cantidad de 70 millones de euros por siniestro si existen daños corporales, independientemente de cuál sea el número de víctimas que se vean afectadas.

En cuanto a sus exclusiones, con motivo de evitar el fraude no se cubrirán los daños materiales causados a los bienes de los que el titular sea el propio propietario de la moto, el tomador del seguro o su conductor, así como los que formen parte del patrimonio de sus cónyuges o familiares hasta de tercer grado de afinidad o consanguinidad. Por el contrario, siempre que los daños causados a estas personas sean daños corporales sí quedarán cubiertos.

Tampoco se cubrirán los daños a terceros como consecuencia de un accidente cuando la moto haya sido robada o en el caso de que el conductor circule bajo los efectos del alcohol o las drogas.

¿Cómo cambiar el seguro de tu moto?

Para cambiar el seguro de tu moto debes comunicar la decisión a tu aseguradora con un mes de antelación. Si compras una moto nueva, hay compañías que te permiten mantener el seguro que habías contratado para la anterior. Cuando te compras una moto de segunda mano que ya está asegurada, es posible que esta opción no esté disponible en todas las compañías.

Algunas aseguradoras permiten cambiar el titular y para ello debes modificar el nombre del tomador, propietario y conductor.

¿Cómo comparar seguros de moto?

Utilizar el comparador de seguros de moto es muy sencillo. Tan solo tendrás que responder a algunas preguntas sobre tu moto y sobre tu perfil de conductor. Cuando rellenes el formulario llegarás a una página de precios en la que podrás ver todas las pólizas que te ofrecen las aseguradoras.

El comparador de seguros de moto te ofrece la posibilidad de analizar de un solo vistazo todas las pólizas que las aseguradoras te ofrecen. De esta forma, no tendrás que repetir el proceso de tarificación en todas las aseguradoras.

En primer lugar comprueba en la ficha técnica de tu vehículo el modelo exacto de tu moto.

Comparamos precios y coberturas para tu seguro de moto de forma transparente.

Te ayudamos a encontrar y obtener la mejor póliza de moto.

Te ayudamos a encontrar y contratar el seguro de moto que mejor se ajusta a tus necesidades, con el asesoramiento personalizado, objetivo e imparcial de nuestros expertos.

Como corredores inscritos en la Dirección General de Seguros, en Rastreator no solo te ayudamos a elegir la mejor opción, sino que también te acompañamos y asesoramos durante toda la vida útil de la póliza. Además, te brindamos soporte en la gestión de tus pólizas e incluso en situaciones de siniestros e incidencias.

Tabla comparativa de tipos de seguros de moto

Recuerda que esta tabla es orientativa y las coberturas pueden variar según la aseguradora.

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